久しぶりの投稿となり恐縮でございます。しがない会社員とおるです。
私は職場にて諸先輩や同僚と世間話もするのですが、周りの特に既婚者はよく保険に加入していて驚くことがあります。私といえば最低限の共済保険のみで資産があれば保険は不要という考えなのですが、皆様は学資保険に興味がありますでしょうか。
学資保険とは
学資保険とは子どもの教育資金を計画的に貯蓄するための貯蓄型保険です。契約者（通常は親）が毎月保険料を払い込むことで、教育資金を計画的に積み立てることができ、子供が大学や高等教育に進学する際に教育資金を受け取ることができます。また、契約者に万一のことがあった場合でも、保険料の支払いが免除されるなどの保障機能を備えた保険です。
基本的には子供がいる家庭で教育資金を貯蓄ではなく保険型で貯めたい人が選択するものかと思いますが、必要な時期まで資産運用した方が良くね？と思う派なのでそのメリットについて調べてみました。
資産運用とは異なるメリット
計画的な貯蓄
学資保険は一定期一定期間支払えば、満期に確実に受け取れる金額が決まっているため、相場に左右されない安定性があり、資産運用に対し「安全資産」としての役割を果たすことができます。
また資産運用だとどうしても「追加投資したい誘惑」や「途中で売ってしまうリスク」がありますが、学資保険は強制力のある積立手段になります。誘惑に弱い人には使い道が明確な資金確保として有効かと思います。
保障機能
契約者が高度障害になったり死亡した場合は、以後の保険料が免除されますが、満期金は予定通りに支払われます。自分自身の運用では働けなくなった場合など収入が減少する可能性があり、教育資金を貯める余裕はなくなってしまうかもしれません。これは資産運用では代替しづらい保険ならではの強みと言えるでしょう。
税制面
学資保険の保険料は生命保険料控除の対象になりますので、課税所得が抑えられ、所得税・住民税が軽減される可能性があります。これは所得金額、税率によって効果の大小が分かれてしまうと思いますが、税率の高い人ほどメリットと言えるでしょう。
また、満期金は「一時所得」として扱われるため、余剰金が50万円を超えなければ課税はされません。受取人が契約者ではなく子供になると「贈与」として扱われるようですのでご注意ください。※複数年にわたって契約者が受け取る場合は「雑所得」になるようです。年間20万円以下であれば大体の人は税金を払う必要はありませんね。
資産運用との使い分け
学資保険の商品を調べてみましたが、資産運用をしている人間から見ると利回りが低いという印象を受けると思います。主要商品の満期金返戻率(へんれいりつ)は105～110％程度でした。満期でこれです。何年間払い込むかによりますが、年率で考えると0.5～1.5％程度になってしまいます。
返礼率を高めようとすると「子供が小さいうちに加入」、「保険料をまとめて払う」、「満期金を受け取る時期を遅らせる」などがあるようですが、それらを含めても高い利率とは言い難いものです。
また途中解約すると払い済み保険料に対し、返戻率が100%以下となってしまう元本割れの可能性があります。というかほぼなるようです。「教育資金」という明確な使い道があるので、心理的に手を付けづらいというのがメリットだと思いますし、満期まで続けることができれば預金よりも有利な利率となりますので、超低リスク資産としては選択の余地があるかと思います。
じゃあ買うの？という話
結論から申し上げますと私は子供がおりませんので買いませんし、子供ができても買わないと思います。子供が何歳になったら入学するのかは大体分かりますし、突然必要になることは無いと思っていますので、必要になったときに資産を切り崩せばいいやと思います。未来のことは分かりませんが、資産が1/10になっても数百万残っていれば高校ぐらいまではどうにかなるでしょ。
まあ子供が生まれたら死亡保険とかは今より手厚くしたいなとは思いますね。死亡した人の口座は凍結されちゃうとかもありますが、どうせ死ぬなら3000万円ぐらい家族に入るようにしておいた方が安心できますね。遺族年金とかもあればとりあえず生きていけるでしょう。
ということで私はこれまでどおり生活防衛資金以外は投資に全ブッパで生きていきます。資産運用で資産を増やすことこそが最大の保障！！今後もし子供が生まれたらその時にどうするか考えます。学資保険の積立で精神的に安心できるのであれば、それはその方の選択ですので否定もしませんし、ただ何も考えず預金しているより、将来を考えているのであればよっぽど有意義だと思います。
以上、ここまでお読みいただきありがとうございました。投資も保険もコストはしっかり考えよう！
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